在社群媒體刷短影片(短影音)的時候，有沒有看過這樣的影片，車商業務說對著鏡頭與客戶說，你的條件差沒關係，我幫你處理，說明對方的條件有多差，業務說明如何努力幫他與公司喬條件，除了車貸順利貸款下來，更讓客戶買到一輛他喜歡的車。
這些影片車商業務只講了一半，如果客戶當有任何狀況，車貸錢繳不出來的時候，該怎麼辦？
前幾天，俥顧問接到一位客人的賣車諮詢。車輛為 2019 年的進口車款，當年新車價大約 80 多萬元。於 2021年購入這輛中古車時正常末端售價60多萬，客戶總貸款金額卻高達 120 多萬元，分 84期還款。幾年下來已還款約 48 萬元，近期有賣車需求，詢問融資公司後才發現：車貸剩下 70 多萬元。
於是他來詢問俥顧問，這輛車有沒有辦法協助出售？
最後我們只能婉拒這次的委託。
不是因為車子不能賣，而是這輛車目前的市場價值，與剩餘貸款之間的差距實在太大。
這也是今天想談的一個中古車買賣問題：中古車超額貸。
什麼是中古車超貸？
簡單來說，就是你購買中古車時，車貸實際申請的汽車金額，高於車輛本身的實際價值，這就是我們講的：超貸。
如一輛中古車實際成交價是 60 萬元，最後辦理的貸款卻是 80 萬、90 萬，甚至更高。
至於為什麼會出現這種情況，每個人的原因不同。有些可能包含其他費用，有些則可能涉及額外資金需求。這篇文章不討論個別貸款是如何辦理的，而是想談一個買車前很容易忽略的問題：
當你的貸款金額遠高於車輛價值，未來會發生什麼事？
中古車超貸最大的問題，是車價會折舊，但你的貸款不會跟著一起快速下降
汽車本身是一項會持續折舊的資產。
隨著車齡增加、里程累積，市場價格通常會逐漸下降。
但貸款不是這樣。
尤其當貸款期數拉到 72 期、84 期，雖然每個月看起來繳得比較少，但本金需要更長時間才能償還完畢。
這就可能形成一個很麻煩的狀況：
車子的市場價值已經掉下來了，但你的貸款本金還有一大筆沒有還完。
這種「剩餘貸款高於車輛價值」的情況，在國外財務概念上通常稱為 Negative Equity，也就是所謂的「負資產」。
平常繼續開車、正常繳貸款時，你可能不會特別感受到它的影響。
真正的問題，通常會在你準備賣車時出現。
中古車超貸，車子還可以賣嗎？
原則上不是不能賣。
問題是：賣車金額，夠不夠清償剩餘貸款？
假設：
剩餘車貸：75 萬元，
目前車輛實際可售價格：35 萬元
把車賣掉之後，這 35 萬元必須拿去清償貸款。
但你仍然還差：
75 萬－35 萬＝40 萬元
也就是說，你把車賣掉不但拿不到錢，還須另外拿出 40 萬元，才有辦法將原本的貸款清償。車輛還有貸款的狀態下，會有動產擔保設定，通常也必須完成相關貸款清償及解除動保設定程序，才能順利完成後續過戶。
這就是中古車超貸在賣車時最容易遇到的問題。
更麻煩的是：有沒有能力補這個差額？
這才是整件事情真正困難的地方。
如果車貸剩下 75 萬元，車子只能賣 35 萬元，代表車主必須自己準備另外 40 萬元。
有能力補足差額，事情其實還能解決。
但如果沒有呢？
有些人可能只好繼續持有這輛車；有些人則會想辦法再借一筆錢，把原本的貸款補掉。
於是原本只是「想把車賣掉」，最後可能變成另一筆新的負債。
甚至出現一個很尷尬的狀況：
車子已經不在了，貸款卻還在繼續繳。
不要只問「一個月繳多少錢」
這也是我們特別想提醒大家的地方。
買車辦貸款時，我們很容易把注意力放在：「一個月只要繳多少？」
例如同樣一筆貸款，把期數從 60 期拉長到 72 期、84 期，每個月的月付金確實會下降。
看起來好像比較輕鬆。
但真正應該一起看的其實是：
我到底貸了多少錢？
貸款總期數是多少？
總共需要支付多少本金與利息？
這輛車三年、五年後大概還剩多少價值？
如果中途需要賣車，剩餘貸款可能還有多少？
如果只用「月付多少」來判斷自己買不買得起一輛車，很容易忽略真正的總負債。
貸款本身不是問題，超過自己能承受的負債才是
俥顧問並不認為買車貸款是一件不好的事情。
適當使用汽車貸款，可以保留手上的現金，也可以降低一次支付大筆車款的資金壓力。
真正需要注意的是：
不要因為「貸得到」，就認為自己「負擔得起」。
尤其中古車本身會持續折舊。
如果一開始的貸款金額就已經高於車輛實際價值，又搭配很長的貸款期數，未來幾年很可能一直處於：
車貸剩餘金額 ＞ 車輛市場價值
這樣的狀態。
只要中間遇到換車、失業、家庭支出增加、搬家，或任何必須出售車輛的情況，原本看似沒有問題的貸款，就可能立刻變成資金壓力。
買中古車前，先想想「假設我三年後要賣掉呢？」
這是 Winson 建議大家在辦理中古車貸款前，可以多做的一個思考。
不要只計算：「我現在每個月付不付得起？」
也試著計算：「如果三年後我突然需要把這輛車賣掉，我大概還欠銀行多少？這輛車到時候又可能剩下多少價值？」
這個問題，往往比現在每個月少繳兩、三千元更重要。
俥顧問不鼓勵中古車全額貸及超貸
在俥顧問，我們不鼓勵客戶為了買車而辦理全額貸款或超貸。
不是因為貸款不好，而是我們認為：
車應該是讓生活更便利的工具，而不是讓生活被債務綁住的負擔。
買中古車之前，除了了解車況、價格、保養成本，也應該把貸款一起當成購車成本的一部分。
最後留一句話給正在考慮買車的朋友：
買得起一輛車，不代表負擔得起這輛車。
月付繳得起，也不代表這筆貸款真的適合你。
中古車超貸當下拿到額外資金，或許會覺得手頭變得比較寬裕；但真正需要思考的是，幾年後當車價持續折舊，你是否還有能力處理剩下的貸款。
不要等到想賣車時才發現：車賣掉了，竟然還不夠還車貸。
